Reclamaciones de seguro por el techo, paso a paso

Los plazos, en las dos direcciones

Corren dos relojes y solo uno es evidente. El visible es el de la aseguradora: California le impone plazos reales para acusar recibo de la reclamación, para aceptarla o negarla y para pagarla una vez aceptada.

El otro plazo es el suyo y es el que cierra reclamaciones: la póliza cuenta desde la fecha del siniestro, no desde el día en que usted se dio cuenta. Avisar pronto no le compromete a nada; una reclamación que resulte estar por debajo del deducible se puede retirar.

El deducible, y lo que ningún contratista honesto le va a ofrecer

El deducible se descuenta de cada pago, y muchas pólizas llevan un segundo deducible, más alto, solo para viento y granizo, que a menudo se calcula como un porcentaje del valor asegurado de la casa y no como una cantidad fija. Conviene mirar las dos cifras en la hoja de declaraciones antes de presentar nada.

Y una regla sin excepciones: el deducible lo paga usted, va en la factura, y no se puede hacer desaparecer. Da igual cómo se le llame —perdonarlo, absorberlo, un descuento que casualmente coincide, una mejora de regalo—: la aseguradora recibe una factura por un importe que usted no pagó, y eso es una reclamación falsa. En California es delito conforme al artículo 550 del Código Penal, y usted sería parte. Quien está dispuesto a falsear eso delante de usted ya le ha dicho cómo va a tratar su techo.

Qué fotografiar, y cuándo

Fotografíe antes de mover nada. Tomas generales que sitúen el daño en la casa, tomas de cerca de cada zona afectada, tomas de las vertientes que quedaron intactas —esa es la que casi nadie hace y la que más le sirve— y el interior, incluido el ático.

Con fotos un ajustador puede trabajar; con una descripción no. Haga cuatro veces más fotos de las que crea necesarias, compruebe que conservan la fecha, y guarde los recibos de la lona y de cualquier reparación de emergencia: ese gasto suele ser recuperable y casi nadie lo reclama.

Qué busca realmente el ajustador

Dos cosas: si el daño lo causó algo que la póliza cubre, y si ocurrió durante la vigencia de la póliza. Todo lo que hace en el techo sirve a esas dos preguntas. Busca un patrón de daño coherente en las vertientes que dieron al temporal, y busca señales de que el techo ya estaba fallando antes.

También mira el metal blando —canalones, bajantes, sombreretes de ventilación— porque se abolla antes de que se marque una teja y cuenta la misma historia de forma más legible. Por eso las fotos de las vertientes sin daño juegan a su favor: establecen un punto de comparación.

Valor real, costo de reemplazo y el dinero retenido

Hay dos formas de pagar. El costo de reemplazo paga lo que cuesta rehacer el techo hoy. El valor real en efectivo paga esa misma cifra menos la depreciación por la edad y el estado del techo, y en un techo con años encima la depreciación puede ser la mayor parte del dinero. Cuál de las dos tiene usted está escrito en la hoja de declaraciones de su póliza.

Con costo de reemplazo el dinero llega en dos veces. El primer cheque parecerá demasiado pequeño y eso es normal: es el valor depreciado, menos el deducible. La segunda parte se libera contra la factura de la obra terminada. Quien se queda el primer cheque y no arregla el techo está aceptando la cifra depreciada para siempre.

Si le niegan la reclamación

Una negativa tiene que constar por escrito y tiene que dar razones, normalmente citando la cláusula concreta en la que se apoya. Esa carta es lo más útil del expediente, porque le dice exactamente qué hay que responder.

Los caminos, más o menos en orden de costo: pedir una nueva inspección con su contratista presente; pedir el informe y las fotos del ajustador; escalar dentro de la aseguradora; invocar la cláusula de avalúo si su póliza la tiene; presentar una queja ante el Departamento de Seguros de California; y, cuando el importe lo justifique, consultar a un ajustador público con licencia o a un abogado. Lo que casi nunca funciona es expresar el descontento por teléfono; lo que sí funciona a menudo es un alcance detallado por escrito con fotos en los renglones en disputa.

A quién deja subir a su techo después de una tormenta

Un daño extendido trae equipos de fuera del estado en cuestión de días. La prueba más útil no es el precio: es si la empresa ya trabajaba en esta zona antes de la tormenta y va a seguir aquí dentro de tres años, cuando aparezca un problema de mano de obra.

No firme nada en la puerta. Quien no puede dejarle una propuesta por escrito y volver mañana le está diciendo algo sobre cómo va a ir el resto de la obra. Y lea con calma cualquier papel que ceda sus derechos sobre la reclamación: en cuanto se firma, las decisiones dejan de ser suyas.

En resumen

A los propietarios a quienes mejor les va no son los que tienen el peor daño ni los que gritan más. Son los que tienen fotos con fecha, un alcance por escrito y un contratista que se presentó a la inspección.

Preguntas

¿Ustedes son una empresa de techado?

No. Old Mill Roofing Co. of Corona es un servicio gratuito de vinculación. No tenemos licencia de techado, no empleamos cuadrillas y nunca vamos a su casa. Pasamos su solicitud a contratistas locales independientes, que hacen el trabajo y con quienes usted contrata directamente.

¿Puedo hacer todo esto en español?

Esta página está en español y el formulario también. Los contratistas son empresas locales independientes, así que si necesita que le atiendan en español, dígalo en cuanto le llamen; en esta zona muchos equipos trabajan en español a diario.

¿Cuánto tarda el trabajo?

Una vivienda normal con teja asfáltica suele ser de uno a tres días de trabajo, más el tiempo de agendar y el de la inspección. Lo que más alarga el calendario no es la obra, sino la disponibilidad de cuadrillas, sobre todo después de un temporal.

¿Necesito quitar el techo viejo o se puede poner encima?

Depende de lo que haya. No se puede poner una capa nueva si ya hay dos, si lo que hay está empapado o deteriorado, o si es pizarra, arcilla, cemento o fibrocemento. En una casa antigua nadie sabe cuántas capas hay hasta que alguien mira, y por eso conviene que el presupuesto diga qué pasa si aparece una capa de más.

¿Estoy obligado a contratar a alguien?

No. Quédese con los presupuestos, piénselos, úselos para hablar con su aseguradora o tírelos. No hay nada que cancelar y no debe nada.

Un contratista se ofreció a cubrir mi deducible. ¿Se puede?

No. Facturar a la aseguradora el importe completo cobrándole a usted menos hace que la factura sea falsa, y eso es fraude al seguro, con usted como parte. Se ofrece constantemente después de las tormentas y siempre es el mismo arreglo, se llame como se llame.